第十六章 分期贷款的危害

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几乎是在听到卡特讲述的瞬间，古德曼就意识到了这个还款方式改变里蕴含的价值，但同时，他也想到这里面存在的问题。

“嘶～卡特，不知道你清不清楚，分期贷款其实早就出现了。1800年的《哈里森法案》里，将公共土地卖给农民，就是用的分期贷款的方式，购买土地的人只需要先出25%的首付，剩下75%在四年里分三次偿还就行。”

古德曼薅了一把自己的头发，叹了一口气后，接着说道：

“除了《哈里森法案》外，五十多年前，美国也很流行分期贷款。尤其是在汽车相关的行业，1900年时，美国还没有汽车，但到了1929年，美国九成以上的家庭都有了汽车。你觉得当时的人们真的有那么多钱买这么多车吗？”

啊咧？啊咧咧？？

此刻的卡特颇有点《庆余年》里范闲在老爹面前炫耀玻璃、水泥的即视感。尴尬不尴尬暂且不论，卡特的内心在咆哮：既然你们特么早就有了分期付款，为毛现在贷款都是一次偿付啊？

“分期付款的发明，是刺激了经济的增长，但这里面有一个致命的问题。就是过度消费，分期贷款来的钱，实际上是在透支未来。但当时的人们都疯了，他们意识不到这点。我跟你借你一千美元，每个月只用还一百，我还有九百，生活还是可以过得下去的。然后我又看到了一个我喜欢的商品，于是我又贷了一千，每个月我还有八百，生活就有点勉强了，再然后我...你明白了吧？”

“这是对客户来说的情况，在商家这边呢。假设我现在有家汽车工厂，本来我想着我这地方的富人不多，一个月能卖出三十辆车就不错了，于是我只买了一条生产线，雇佣了十个工人。结果现在忽然有三百个人挥舞着钞票要来买车，你说我卖不卖？”

那肯定卖啊！对商家来说，有人买，你还不卖？嫌钱烫手不成？

话说到这，卡特就已经明白了。

无非是由于分期贷款的存在，人为地将人们的消费能力提升了一大截。那么又是市场需求决定市场供给，人们要的货多了，工厂就只能玩命增产。

购买更多的生产线，雇佣更多的工人，开出更高的薪水挖人，甚至在这个扩大生产的过程中，工厂也在贷款。结果有一天，人们忽然意识到，自己的贷款已经很多了，未来几年的工资排除吃喝等基本生活保障以后，还了贷款自己就分文不剩了。

于是，人们不敢贷款了，不贷款，就意味着没有消费了。这时候工厂咋办？生产出来的东西卖不出去，那么多条生产线几乎是荒废状态，还有大量的人员工资要付。于是乎，工厂开始裁员，这一裁员，就宛如一根导火索一般将这条通往炸药的引线点燃了。

在那种大环境下，工厂的工人，会不贷款吗？现在工作没了，贷款可还在啊！

生活都出了问题，哪里还有钱还贷？他们没钱还贷是一个开始，接下来就是银行傻眼。因为坏账率开始攀升了，贷出去的钱收不回来，要节约成本，只能怎么办？

裁！接着裁！往死了裁！

这么一环套一环下，越来越多的人失业，而失业越多，消费需求就越少，就越有更多的商店跟着关门，最终形成一股恶性循环。

然后在1929年的10月，从纽约股市上，炸响了全面崩溃的第一炮！银行破产、企业倒闭，大量人员失业，没失业的收入也被腰斩，生活水平急剧下降，公共秩序都差点崩塌...

有了这样一个前车之鉴在，还有谁敢搞那种分期付款？不怕1929年的事情，再来一次？